最近央行放出新闻，央行的法定数字货币 DC/EP钱包在农行内测，呱哥在2018年区块链的一次峰会中就听说，央行要发布数字货币了，想不到两年时间就马上要内测阶段了。

吹一波央行数字货币研究院的产品和技术小伙伴们，在节奏和速度上已经做到了全球领先了。

呱哥特意下载了一个农行APP,看看碰碰运气看看有没有内测入口，结果心情就像和买了一张彩票看抽奖结果一毛一样。

中奖？ 这辈子是不可能的！

不过从网上找了一张图，给大家一看究竟，图中显示付款账号还是农业银行，收款方式变成了中国人银行（DC/EP）。

为什么这么设计？一般电子支付的收款方式不都是对方的收款银行卡号或者支付宝账号么？

数字货币特点分析

然后呱哥又找了一张图，看看数字货币和电子支付有啥区别，试图从中找到线索，解决以上疑惑。

这张图有点像不同货币之间的竞品分析，敲黑板了，竞品分析没这么难，横排把竞品列出来，纵排把不同竞品的特性列出来，然后依次根据调研如实填写就 够了。

这其中成本好理解，虚拟的成本当然低。

匿名性也好理解，因为数字货币会存储我们的支付ID,所以其实每笔交易都可以追踪到人的，但是我们的ID信息又不会公开，所以是半匿名。

既然数字货币是央行爸爸发的，当然是必须接受，法定地位亲生儿子毋庸置疑。

安全性最高，这点也好理解，出了事情国家兜底。

离线支付，这里解释一下，就是要求数字货币和纸币一样，不受时间和空间的约束，所有一定是支付双方没有网络，也无需绑卡的情况下也能支付的。

破产风险，也是央行爸爸兜底，放心大胆使用吧。

运营模式，双层结构，这里指的是央行发放数字货币给银行，银行再发给客户，这是目前我国纸币的发行方式。

之所以这么设计，从产品设计的行话叫，贴近历史的用户体验，并且这样系统的改造成本最低。

到这里看到这张图，以上数字货币的收款方应该是对方的数字货币收款账号，而不是央行，再细看原来发现，第一张图其实是数字货币兑换界面。

呱哥猜交易流程应该是先用自己银行账号内的电子货币兑换央行的数字货币，然后钱包才有数字货币余额。

呱哥大概脑补了一下客户A和客户B之间数字货币的交易流程。

数字货币机遇

数字货币除了能给人们的生活带来巨大的改变，这其中也有巨大的机遇，首先非常一大块的就是IT系统投入，大家知道每年银行在IT系统上的投入那是非常巨大。

而数字货币体系的搭建，将要重构整个 央行与商业银行结算、商业银行之间结算，商业银行与个人结算体系，要打造一套高效、稳定、安全的数字货币结算体系，这一波银行系统供应商要发了。

还有很多硬件厂商也有肉吃，目前市面上的ATM厂商和POS机是不是也得支持数字货币，如何从硬件和软件上兼容数字货币，这里的改造需求也是巨大。

数字货币在身份认证、投放、交易过程中都有反欺诈，安全加密，反洗钱等系统安全性和风控诉求，所以对于一些金融科技公司也是利好。

作为产品经理呱哥还有点担心数字货币对支付宝和微信有没有冲击，目前来看，如果到时候人们都下载了数字货币钱包，普遍用数字货币支付，势必会冲击支付宝的打开频次，从而影响其流量。

还有一点数字货币不需要网络就可以支付，在这点的用户体验优于支付宝和微信。

所以综合判断短期可能没有太大影响，未来影响应该是有的，就看两大支付巨头如何与央妈合作。

如果支付宝和微信能内置数字货币，比单独的数字货币APP用户体验更好，那可能冲击会更小一些。