中国人民银行支付结算司上周五向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求各银行和支付机构在今年10月15日前接入网联，宣告互联网支付正式告别“直连”时代，网联正式开始运营。

多家机构收到通知并提前准备

《通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

有第三方支付机构人士告诉南方日报记者，确实已收到了这一通知，且在发这个通知之前，很多公司已提前做了一些准备工作。不过，目前该通知暂未下发至人行地方分支机构。对于网联的接入，第一批试点机构之一的蚂蚁金服回应称“我们一直按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并完成相关准备工作”。

事实上，非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）早在3月31日已经启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。其中包括包括招行、中行等多家银行以及支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线等。此前在网联平台上线首日，由招商银行、中国银行、腾讯财付通共同完成首笔跨行清算交易。

据中国清算支付协会的通知，试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

而此次《通知》要求，网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等，并提供相关业务、技术支持。

提高支付清算安全加大资金清算透明度

近年来，中国网络支付市场飞速发展，在促进经济发展、便利日常生活的同时，也出现了一些突出问题，例如客户备付金的安全问题、交易信息不透明的问题、违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。

根据支付清算协会统计，2016年，国内商业银行共处理网上支付业务461.78亿笔、金额2084.95万亿元，同比分别增长26.96%和3.31%。其中，非银行支付机构共处理互联网支付业务663.3亿笔、金额54.25万亿元，同比分别暴增98.60%和124.27%。

快速增长的第三方支付大多采取直连银行接口模式，绕过了中间的清算机构如银联。有业内人士估算，采用直连模式的第三方支付占比超过90%，虽然降低了支付成本，但带来了一定的风险漏洞，并且难以监管。不少支付机构通过连接多家银行系统，事实上已经变相开展跨行清算业务。

直连模式不仅接口重复，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，第三方支付机构相当于各自构建了支付清算体系，游离于现有清算系统之外。由于很多关联透明度极低，后台支付信息无法看清，蕴藏了很大的风险。“比如过往不少电信诈骗，往往是通过第三方支付分散转出，在分散直连的情况下，我们只看到这笔交易是通过第三方支付出去的，资金流向什么商户，根本没有办法看到。”某股份制银行卡部人士抱怨。

而网联的建成，一方面有利于掌握第三方支付机构的资金流向；另一方面可降低其拓展、维护银行渠道的成本，为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务，节约了连接成本，提高了清算效率。

最终取缔支付机构“直连”银行

在此背景下，人民银行于2016年牵头开展的非银行支付机构风险专项整治工作中，将建设网联清算平台作为一项重点任务。网联清算平台定位于处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，通过提供统一公共的转接清算服务，实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。

去年4月，中国人民银行等部委印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中明确规定，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。同年8月，中国人民银行批复成立线上支付统一清算平台，即“网联平台”。

支付清算协会表示，按照市场“共建、共有、共享”的建设思路，“网联平台”于2017年3月31日成功启动试运行，并于6月30日由市场代表性机构开始业务切量，后续将加快机构接入速度和切量规模，最终取缔支付机构与银行的“直连”模式。

7月中旬，在中国清算支付协会组织多家银行启动的网联业务培训会上，人民银行支付司有关负责人强调，各银行要全力配合做好平台接入工作，按照已发布的平台业务规则及技术标准，做好行内资源调配和计划、执行工作，确保按期保质完成任务；协同推进分布式技术和业务规则模式等创新，实现行业整体与机构个体发展共赢。

支付清算协会表示，预计到年底接入网联的银行数量超过200家，覆盖市场大部分银行机构。

收费标准尚未明确

在业内人士看来，“网联”的成立将有效解决支付平台直连银行带来的监管困难和安全漏洞问题，同时也能够避免各家支付公司各自搭建平台造成的“重复浪费”，降低交易成本。

京东金融副总裁许凌表示，“支付是金融领域的第一道关卡，也是互联网金融的入口，记录了资金流向、用户金融行为，这些是打造金融消费闭环的关键所在。网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞，同时，也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”

近日，中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等45家机构签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。协议显示，网联清算有限公司注册资金20亿元，股东45家，其中38家为第三方支付机构。目前开展网上支付业务的持牌第三方支付机构有115家。

在股权结构的设计上，包括中国人民银行清算总中心、上海清算所在内的中国人民银行下属的7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为第一大股东，另支付宝和财付通分别持股9.61%。

目前，网联主要业务包括处理支付机构发起的涉及银行账户的支付业务，业务涵盖消费、消费退款、账单缴费、金融产品申购与赎回、个人转账、信用卡还款、商户提现等。

既然网联是相对独立商业的公司，那就不能有盈利需求。业内人士分析认为，作为清算组织，未来向链接的第三方支付机构收手续费是大势所趋。线上支付市场一直没有清晰通道费规则，“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之二至千分之五左右。不过，上述人士分析认为，与线下银联四方模式相似，网上转接网联即便收费，也应该不会转嫁到消费者头上，况且几乎半数第三方支付都是股东，近日的这份通知文件并未提及未来网联的收费等问题。